快科技3月10日消息，据媒体报道，2026年，北京的张女士为爱车续保时，发现保费比第一年省了2500元。“换家公司报价反而多出几百元，直接续保更划算。”她原以为新能源车险会一直昂贵，没想到降价来得这么快。

然而在重庆，燃油车车主李先生却在社交媒体上抱怨：自己多年没有出险，今年保费反而涨了1000多元。

谈起车险保费，总是有人欢喜有人忧。车险费用的计算并不简单，它受自然灾害赔付率、驾驶习惯、里程数、维修成本、定价系数变动、交强险价格动态调整等多重因素影响。因此，整齐划一的普涨或普降，在车险市场上几乎不会出现。

车均保费，是指在一定统计周期内，保险公司所有承保车辆的总保费收入除以车辆总数得出的平均值。由于各财险公司承保的车辆类型、风险状况不同，车均保费水平也差距较大。

与燃油车相比，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现出新特点，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。随着新能源车保有量提升，其车险保费占比也在提高，一定程度上拉高了整体车均保费水平。

在社交媒体上，像李先生一样抱怨车险涨价的燃油车车主并不少见。有车主表示，自己的车险保费涨了30%，业务员告知是由于电动车业务亏损，公司上调了燃油车业务的折扣系数。也有车主称，业务员解释涨价与近年极端天气增多、相关赔付金额上升有关。

目前，车险的定价逻辑正在发生深刻变化，从过去“看车”报价转向“看人、看用、看车”的综合定价体系。保险公司不再单纯依据车辆价格定价，而是更多参考车型历史出险率、零整比（车辆全部装车配件的价格总和与整车销售指导价格的比值）与维修成本、车主驾驶行为等因子。

这正是“连续多年未出险保费反而上涨”现象的根源：当某款车型整体赔付率过高时，保险公司可能会上调该车型的定价系数，那么即便个体车主记录良好，也可能面临保费上调。

这一变化背后，是2020年车险综合改革的深化。改革扩大了保险公司的自主定价系数范围，给予了更大的定价灵活性。

一位财险从业人士指出，2025年，由于自然灾害频发、死亡伤残赔偿上限提高至20万元、汽车零部件价格上涨等多重因素，不少地区的车险业务赔付成本上升，进而拉高了自主定价系数的下限。同时，以往存在的隐性优惠减少，也让消费者更直接地感受到了保费上涨的压力。

对消费者而言，应对之道或许在于三点：购车前，查询目标车型零整比和维修成本，避免“买得起、修不起、保不起”。

驾驶中，保持良好记录，充分利用无赔款优待系数；投保时，多方比价，找到自己车型最优惠的定价。

车险定价的精细化时代已经到来，它不再是简单的“一车一价”，而是“一人一车一况一价”。在这个新规则下，理解定价逻辑、优化自身行为，才是守住钱包的关键。